Алексей

Неагрегатная (неуменьшаемая) страховая сумма

0
2131

В предыдущей статье мы рассмотрели, что такое агрегатная, или уменьшаемая, страховая сумма по договору КАСКО и ДСАГО, которая, как правило, автоматически закладывается страховщиком в полис. В рамках настоящей статьи мы рассмотрим ее альтернативу - условие о неагрегатной (неуменьшаемой) страховой сумме. Подобное условие означает, что лимит ответственности страховщика устанавливается на каждый страховой случай в отдельности, вне зависимости от наличия, либо отсутствия иных выплат по договору.

Пример, вытекающий из договора КАСКО.

В предыдущей статье мы рассматривали ситуацию, при которой страхователь при наступлении страхового случая, размер страхового возмещения по которому составил 600 000 руб., не имел возможности получить указанные денежные средства от страховой компании, поскольку общий лимит ответственности по договору составлял 1 000 000 руб., а ранее ему было выплачено 700 000 руб. Таким образом, в связи с тем, что страховая сумма являлась уменьшаемой, страхователь получил бы только 300 000 руб. В случае установления неагрегатной (неуменьшаемой) страховой суммы по договору, страхователь был бы вправе претендовать на выплату полного (в размере 600 000 руб.) страхового возмещения по данному страховому убытку. Принципиальным отличием является то, что лимит ответственности при установлении неагрегатной страховой суммы устанавливается по каждому страховому случаю, а не по договору страхования в целом. Подобным образом указанная система работает в рамках договора КАСКО. Впрочем, и здесь есть исключение. В частности, страхователь все равно может быть поставлен в зависимость от выплат по предыдущим страховым случаям при конструктивной гибели транспортного средства, о чем в следующей статье. В то же время очевидно, что договор страхования с установлением страховой суммы подобны образом будет стоить дороже, нежели автостраховка с агрегатной страховой суммой. Ее целесообразно покупать начинающим, либо катастрофически невезучим водителям, имеющим большое количество страховых случаев по полису.Также я советовал бы обратить их внимание на условие договора страхования, касающееся износа транспортного средства, дабы чувствовать себя под надежной страховой защитой, обеспечивающей полное возмещение ущерба, полученного в результате наступления страхового случая.

А как в ОСАГО?

В рамках договора ОСАГО, условия которого, как известно, устанавливаются законом, страховая сумма является неагрегатной, но со своими особенностями. В частности редакция ФЗ "Об ОСАГО", действовавшая до 1 октября 2014 г. устанавливала лимит ответственности в 120 000 руб. на одного потерпевшего, 160 000 руб. в случае, если в ДТП участвовало более трех транспортных средств, что являлось общим лимитом по отдельному страховому случаю. Для договоров ОСАГО, заключенных с октября 2014 г. страховая сумма составляет 400 000 руб. на каждого потерпевшего вне зависимости от их числа. То есть если раньше страховщик при наличии ДТП с большим ущербом и несколькими участниками мог заплатить 160 000 на всех и заявить о том, что лимит исчерпан, то теперь страховщик обязан заплатить каждому потерпевшему в рамках 400 000 руб. Приведем конкретный пример. ДТП произошло с четырьмя участниками, виновником был признан один из них. ТС первого потерпевшего был причинен вред в размере 500 000 руб., а ТС второго и третьего по 250 000 руб. В случае, если виновник приобрел полис ОСАГО до 1 октября, то его страховая компания выплатит 80 000 руб. первому потерпевшему и по 40 000 руб.  второму и третьему (выплата в случаях, когда лимит ответственности по договору ОСАГО был исчерпан осуществлялась пропорционально). Таким образом, львиная доля ущерба окажется не возмещенной. Если же договор ОСАГО заключен после 1 октября 2014 г., то первый водитель получит от страховщика виновника 400 000 руб. (ибо лимит на каждого человека), а второй и третий получат по 250 000 руб.

Комментарии (0)
0