bez_kupur

Поправочные коэффициенты к базовому страховому тарифу

0
1963

Какое-то время назад базово мы уже рассмотрели как рассчитывается страховой тариф, узнали, что существуют некие поправочные коэффициенты к базовому страховому тарифу и расстались на том, что впоследствии изучим как именно эти самые коэффициенты влияют на конечную величину страхового тарифа. Предлагаю этим и заняться в сегодняшнем упражнении на примере все того же договора страхования КАСКО …

Перечень поправочных коэффициентов к базовому страховому тарифу на Insgate.Ru

Сразу оговорюсь, что перечень поправочных коэффициентов в разных страховых компаниях свой. На Insgate.Ru мы попытались собрать и интегрировать их максимальное количество, чтобы представители различных страховых компаний имели возможность делать свои расчеты и оставлять предложения.

Сам перечень коэффициентов таков:

1. Владелец транспортного средства;

2. Назначение использования;

3. Тип транспортного средства;

4. Дата начала эксплуатации ТС;

5. Пробег;

6. Мощность ;

7. Руль ;

8. Лица, допущенные к управлению;

9. Франшиза;

10. Противоугонные средства, установленные на транспортное средство;

11. Способ хранения транспортного средства;

12. Форма возмещения;

13. Тип страховой суммы;

14. Рассрочка платежа.


Так как поправочные коэффициенты влияют на величину страхового тарифа?

     1. Владелец транспортного средства

Тут необходимо выбрать физическое лицо или юридическое лицо (индивидуальный предприниматель). Суть заключается в том, что страховщик предполагает, что если транспортное средство принадлежит бизнесовой единице (юридическое лицо, индивидуальный предприниматель), то страховой риск выше, т.к. за руль ТС потенциально может сесть любой сотрудник данных бизнесовых единиц, а манера, способности и навыки вождения у всех различны…кто-то водит аккуратно, кто-то более агрессивно, плюс перечень водителей постоянно подвергается ротации, ведь именно потому данный тип страхователей, как правило, заключает договор страхования КАСКО без ограничения перечня водителей. А значит и вероятность реализации страхового риска (возникновения страхового убытка для страховой компании) значительно выше.

     2. Назначение использования

Этот коэффициент связан с коэффициентом из предыдущего пункта, т.к. страховой компании будет интересно узнать связано ли использование ТС с извлечением прибыли или нет. Если связано с извлечением прибыли, то…см. п.1.

     3. Тип транспортного средства

Здесь предлагается к выбору легковое, грузовое и иное. Скажу честно, я не андеррайтер, не могу однозначно разъяснить, какой тип ТС влияет на величину страхового тарифа в большую или меньшую сторону. Каюсь. Но если кому-то это важно и нужно, с удовольствием испрошу эту информацию у этих самых андеррайтеров.

     4. Дата начала эксплуатации ТС

Непонятный поправочный коэффициент. Используется далеко не всеми страховыми компаниями. Но тем не менее он есть. Допускаю, что оперируя этой информацией, страховщики делают некие допущения и предположения о пробеге и активности эксплуатации ТС, основываясь на своих неких среднестатистических данных. Соответственно, чем больше пробежала машинка, тем более она изношена, а значит тем более она подвержена повреждениям как в случае ДТП, так и в случае простой эксплуатации. Соответственно вывод: чем больше срок эксплуатации, тем выше поправочный коэффициент.

     5. Пробег

Тут все логично – коррелирует с предыдущим п.4. И влияет аналогично.

     6. Мощность

Чем больше лошадей под капотом, тем больше водитель ТС любит давить на газ (как правило, ну и с точки зрения страховщика). Ведь как мы все знаем… «какой русский не любит быстрой езды?» Получите повышающий коэффициент к базовому страховому тарифу, т.к. вероятность страхового убытка возрастает пропорционально скорости, с которой вы передвигаетесь.

     7. Руль

Левый и правый. Уже наши предки пришли к выводу, что единая договоренность о том, по какой стороне дороги передвигаться, очень сильно повлияет на количество столкновений лоб в лоб и на количество пробок. А для минимизации этих рисков место водителя должно располагаться со стороны встречного потока. У нас в стране движение правостороннее. Значит место водителя должно находиться слева. Вы владелец правого руля? Вам тоже небольшой повышающий коэффициент к базовому страховому тарифу.

     8. Лица, допущенные к управлению

Если выбираете «без ограничений», получаете максимальный повышающий коэффициент, ведь для страховщика это сигнал, что за руль вашего авто может сесть как опытный водитель, так и целый отряд пионеров, недавно получивший водительское удостоверение.

А если выбрать «ограниченный состав»? Тогда есть шанс сэкономить, но прежде нужно будет указать свой пол, возраст, стаж вождения, состоите вы в браке или нет, есть ли дети. Перебор? С точки зрения страховщика и оценки рисков (не забывайте, страхование покрывает именно определенные риски) нет. Ведь тут тоже все логично:

- мужчина и женщина. Мужчины более аккуратные и умелые водители;

- возраст и стаж. Чем водитель старше и больший имеет стаж, тем ниже будет коэффицент, тут тоже все логично и интуитивно понятно. Соответственно, страховка автомобиля без стажа у водителя, который к тому же молод, повлечет применение повышающего коэффициента;

- брак и дети. Если человек семейный, да еще и детей растит, значит он ездит более аккуратно (в этой жизни он несет ответственность уже не только за себя), чем молодой, холостой, бездетный и беззаботный homo sapiens, не привыкший отвечать даже за себя. А еще на фоне п.6…. Ну, вы поняли.

     9. Франшиза

Отсутствие франшизы делает стоимость полиса КАСКО дороже. Наличие франшизы – дешевле. Но тут все также зависит от вида франшизы. Про виды франшизы и их влияние на стоимость полиса КАСКО мы уже рассказывали. Читаем про безусловную франшизу и условную франшизу.

     10. Противоугонные средства, установленные на транспортное средство

Простой коэффициент – если есть противоугонное средство, полис будет стоить дешевле. Есть только одно НО: неизвестно, будет ли учтено ваше противоугонное средство страховщиком, т.к. у страховых компаний перечень противоугонок, способных снизить величину страхового тарифа, также различен. Как так? Не знаю. Вот так. Для кого-то «Шерхан» авторитет, а у кого-то «Шерхана» даже в списках нет.

     11. Способ хранения транспортного средства

Если выбираете «без ограничений» - страховой тариф будет выше, если в вашей заявке фигурирует «охраняемая стоянка», получите понижающий коэффициент, но имейте в виду, выбор этой опции предполагает, что вы действительно ставите машину на ночь на стоянку, где присутствует сторож.

     12. Форма возмещения

Не буду однозначно утверждать, что этот поправочный коэффициент влияет, но подозреваю, что может влиять. Поясню, почему так думаю.

Итак, у страховщика не возникнет вопросов, если вы хотите ремонтироваться у официальных дилеров (ну и машина должна быть на гарантии), если выбираете ремонт у неофициалов (это уже про ТС постарше 3-х лет), вопросов тоже нет. А вот возмещение по вашей калькуляции или наличными денежными средствами в нынешних реалиях вызывает вопросы, т.к. в последнее время страховое мошенничество цветет и пахнет. О видах страхового мошенничества уже писали ранее (и продолжим далее).

     13. Тип страховой суммы;

Лучше, чем в ранее размещенных постах и не скажешь. Агрегатная страховая сумма (она же уменьшаемая страховая сумма), неагрегатная страховая сумма (она же неуменьшаемая страховая сумма). Все подробно рассказывали.

     14. Рассрочка платежа

Готовы платить без рассрочки? Страховая компания будет рада и стоимость полиса КАСКО будет дешевле. Хотите 2-3 и более платежей? Приготовьтесь к определенному удорожанию итоговой стоимости полиса.

Как видно, во всем есть своя логика, и нельзя сказать, что она какая-то ненормальная и неестественная. В страховом бизнесе работают такие же как мы с вами люди, которые, выполняя свою работу, используют различные критерии для оценки рисковости бизнеса. Собственно, все примерно также в иных сферах и отраслях.



 

Комментарии (0)
0